23:19 Кредит, який дістався у спадок. Що робити? |
У спадок може дістатися не лише квартира чи машина, а й дуже
великий банківський кредит. На жаль, борги в нашій країні успадковуються
- такі вимоги законодавства. Що робити, якщо несподівано дісталася така
горе-спадщина і чи можна взагалі від неї відмовитися?
«Два роки тому я втратив батька, але його втрата була не єдиною неприємною несподіванкою того часу, - згадує бізнесмен Олексій. - Через три місяці після похорону я дізнався, що батько брав кредит під заставу квартири на ремонт дачі. Банк зажадав від мене виплати кредиту з усіма відсотками та чималими штрафами, що набігли, або пригрозив продати квартиру. На той момент я не знав, що борг так само успадковується, як і будь-яке майно. Мій юрист пояснив, що банк має право вимагати від мене виплати кредиту, а от відсотків і штрафів, які були нараховані за прострочення кредиту, немає». Відповідно до ст. 1218, 1281 Цивільного кодексу України, зобов'язання з погашення кредиту переходять до спадкоємців у повному обсязі у разі прийняття ними спадщини. Після декількох місяців судових позовах суперечка Олексія була вирішена Верховним судом України, який зобов'язав спадкоємця виплачувати кредит, а банк - скасувати всі відсотки і штрафи, які були нараховані з-за прострочення оплати кредитних платежів. Мотивація такого рішення суду проста: з моменту смерті позичальника до моменту вступу його сина у права спадщини спадкоємець фактично не мав зобов'язань по цій позиці, а значить, зобов'язаний гасити тільки платежі, зафіксовані на день смерті спадкодавця. Таке рішення суперечки по переданим у спадок боргу - виняток з правила. Банку просто не пощастило - йому попався небідний спадкоємець з гарним юристом. А в більшості випадків кредитори змушують отримувача «спадщини» платити по кредитах за повною програмою: з усіма відсотками, штрафами і пенею. Що ж робити з кредитом, що дістався у спадок, і як не переплачувати за нього зайве? А чи був страховий поліс? Питання з оплатою кредиту спадкоємцями може вирішуватися по-різному, залежно від того, чи були у померлого позичальника страхування життя або поліс страхування від нещасного випадку чи ні. Якщо страховка була, то, теоретично, спадкоємці можуть відбутися легким переляком, тому що борг по кредиту буде погашений за рахунок виплати страхової компанії. Їм навіть може перепасти трохи грошей, якщо страхова виплата буде за сумою більшою, ніж залишок заборгованості по кредиту, то страховик і банк цей залишок повинні повертати спадкоємцям. Але, якщо чесно, є сумніви, що зі страховкою у спадкоємців все пройде гладко, - всім відомо, як наші страхові компанії «люблять» платити ... Багато страхових компаній використовують різного роду виверти, щоб ухилитися від виплати страхового відшкодування. Це, наприклад, стиснуті за термінами умови повідомлення про настання страхового випадку, вимоги про надання нотаріальних копій документів, які неможливо одержати або не підлягають нотаріальному посвідченню і так далі. Не варто також виключати ситуацію, коли страховка просто не спрацює. Наприклад, якщо позичальник помер від загострення хронічного захворювання, то за полісом страхування від нещасного випадку, який купує більшість іпотечних і автопозичальників, страховик просто відмовить у виплаті, оскільки це не страховий випадок. Якщо страховка не спрацювала або її взагалі не було (зараз навіть за іпотечними кредитами її не завжди вимагають), то повертати борг доведеться спадкоємцям позичальника. І від цього, на жаль, нікуди не дінешся. Так що краще страхувати своє життя, якщо беруться великі кредити, які інші члени сім'ї у разі чого не в змозі будуть оплатити. Неочікувана спадщина Оформляється переведення боргу спадкоємцям досить довго. У день смерті позичальника відбувається так зване відкриття спадщини і протягом шести місяців спадкоємці можуть подавати заяви на вступ у права спадкування. Після закінчення цього терміну вони вступають в права спадкування, і тільки після цього у них виникає зобов'язання платити за боргами предка. Цікаво, що деякі банкіри часто радять спадкоємцям платити за кредитом з перших днів після смерті позичальника, нібито щоб не було прострочення і штрафів. Але така рада прямо суперечить чинному законодавству! (ст. 1270 Цивільного кодексу. - Ред.). «Спадкоємці не зобов'язані погашати заборгованість позичальника з перших днів після його смерті, а тільки з моменту вступу в права спадкування, тобто через шість місяців», - говорить начальник управління правового забезпечення поточної банківської діяльності «Альфа-Банку» (Україна) Юрій Грачов. Якщо спадкоємці приймають спадщину і погоджуються платити, банк пропонує їм переоформити кредитні угоди. У більшості випадків для цього оформлюється додаткова угода до діючого кредитного договору про переведення боргу на спадкоємця. Далі погашення кредиту відбувається за графіком, затвердженим банком і новими боржниками. Якщо ж спадкоємці не хочуть гасити кредит і відмовляються визнати свій борг за кредитом, банк після вступу спадкоємцями у свої права вдається до стандартних процедур по роботі з несумлінними позичальниками. Ясна річ, що мова йде про звернення банку до виконавчої служби або суд і про подальший продаж майна боржників. Якщо успадкований кредит був забезпечений заставою, то банк у першу чергу зверне стягнення на предмет застави. Якщо ж застави не було (споживчий кредит, кредитна картка) або наявного забезпечення недостатньо для повного розрахунку за кредитом, банк буде через суд домагатися продажу будь-якого іншого майна спадкоємців. «Відповідно до ст. 24 Закону «Про заставу», у випадках, коли суми, вирученої від продажу предмета забезпечення за кредитом, недостатньо для повного задоволення вимог кредитора, банк має право отримати цю суму за рахунок продажу іншого майна боржника», - розповів директор департаменту правового забезпечення кредитних операцій «Правекс-банку» Костянтин Примак. При цьому незговірливим спадкоємцям доведеться додатково витратитися. «Крім кредиту і всіх передбачених кредитним договором платежів, спадкоємцям необхідно буде оплатити також всі витрати, які можуть виникнути в процесі примусового стягнення заборгованості, наприклад, витрати на судовий розгляд, відкриття провадження Державною виконавчою службою і так далі», - говорить начальник прес-центру «Дельта Банку» Олена Яіцька. Так що банкіри і юристи радять все ж таки платити (після закінчення шести місяців з смерті позичальника), хоча натякають, що можливі й інші варіанти. Якщо не до вподоби сама ідея розраховуватися з чужими боргами, можна і відмовитися від успадкованого погашення кредиту. Така можливість теж передбачена законодавством. Правда, на жаль, від самого лише кредиту відмовитися не вийде, треба буде відмовлятися від ВСІЄЇ спадщини (ст. 1273 Цивільного кодексу). Іншими словами, якщо у спадок дісталося кілька квартир і кредит на покупку ще однієї, то потрібно буде відмовитися від усієї нерухомості, а не тільки від однієї непотрібної іпотеки. «Позичальник може відмовитися від прийняття спадщини незалежно від того, чи він є спадкоємцем за законом або за заповітом. Ця відмова має бути безумовною і беззастережною», - підтверджує заступник начальника юридичного управління «Родовід-банку» Євген Нагребельний. Для оформлення відмови потрібно звернутися в нотаріальну контору за місцем відкриття спадщини і написати відповідну заяву. До речі, ця відмова не остаточна. Якщо раптом спадкоємець дізнається, що дядько, від якого дістався прострочений кредит на електрочайник, був підпільним мільйонером і заповів йому цілий статок, то до закінчення шести місяців, відведених на вступ у спадок, він може відмовитися, пардон за каламбур, від відмови і написати заяву на вступ у права спадкування. Якщо ж кредит - це єдине, що дісталося від родича, краще просто відмовитися від прийняття спадщини (звичайно, якщо немає бажання виплачувати, наприклад, іпотеку чи автокредит, а потім отримати у власність квартиру або машину). Не платити за кредитом спадкоємцю можна буде і в тому випадку, якщо банк не пред'явить свої вимоги щодо погашення боргу. На вимогу законодавства, так само, як і спадкоємець, кредитор зобов'язаний заявити про себе протягом перших шести місяців після смерті позичальника. Але якщо дивом вдалося приховати від банку смерть боржника, непомітно вступити в права спадкування і на півроку «залягти на дно», то про кредит можна забути. Банк втратить право стягнути борг, якщо не доведе в суді, що про смерть позичальника йому було невідомо з об'єктивних причин. Одним з найбільш туманних питань у спадкуванні боргів є - чи може банк нараховувати відсотки, штрафи і пеню за кредитом померлого позичальника? Туманний він тому, що більшість банкірів все ж таки вважають, що нараховувати чи не нараховувати відсотки - це прерогатива банку, і це питання регулюється кредитним договором. Іншими словами, зі смертю боржника нарахування відсотків, а потім і штрафів, не припиняється (і перетворюється на досить руйнівну для спадкоємців геометричну прогресію). Незалежні юристи дотримуються іншої думки. «Банк за кредитним договором, дійсно, має право після смерті позичальника продовжувати нараховувати відсотки, а також штраф та пеню, якщо на то є підстави. Але справа в тому, що протягом шести місяців, поки він буде нараховувати ці платежі, спадкоємці не можуть розпоряджатися майном спадкодавця і не несуть відповідальності за його зобов'язаннями. Думаю, є привід судитися з банком», - вважає адвокат Михайло Крулько. Згодні з колегою і юристи компанії «Шмаров і партнери»: «Спадкоємці несуть зобов'язання погасити нараховані відсотки та штрафи лише в тому випадку, якщо вони були присуджені позичальникові (спадкодавцеві) за життя. Інші нараховані зобов'язання фактично не пов'язані з особистістю позичальника і навряд чи можуть присуджуватися для сплати спадкоємцям». Враховуючи, що історія героя статті Олексія завершилася рішенням Верховного суду на його користь, ці думки варто взяти на замітку. Що робити з кредитом, «що дістався у спадок»? Якщо є бажання прийняти таку спадщину, потрібно: 1. Отримати свідоцтво про смерть позичальника. 2. Повідомити банк про смерть позичальника. Надіслати банку копію свідоцтва про смерть. 3. Написати в нотаріальній конторі заяву про прийняття спадщини. 4. Через шість місяців після смерті позичальника вступити в права спадщини. 5. Врегулювати відносини з банком - прийняти борг і оформити новий графік погашення кредиту. 6. За підсумками року, в якому прийнято спадщину, оформити податкову декларацію та сплатити податок зі спадщини. Якщо немає бажання прийняти таку спадщину, потрібно: 1. Написати в нотаріальній конторі за місцем відкриття спадщини заяву про відмову від спадщини. 2. У разі претензій банку повідомити про свою відмову і порадити звернутися за підтвердженням цього факту в нотаріальну контору. Кредити в нашій країні успадковуються. Однак завжди можна відмовитися від спадщини чи прийняти його, але при цьому не платити відсотки, штрафи і пеню по кредиту протягом перших шести місяців після смерті позичальника. За матеріалами: http://realt.aviso.ua |
|
|
| Всього коментарів: 0 | |